Afbeelding: flikkering / Sean macentee

De verkeerde creditcard boven aan je portefeuille houden, is alsof je in een slechte relatie zit: je zit vast aan meer dan je krijgt, haalt het beste uit de vreselijke voorwaarden en verdedigt je keuzes aan je familie en vrienden. Maar het kan moeilijk zijn om iets te veranderen, zelfs als je kaart een flop heeft.

"We zijn allemaal cognitively lui," zegt Brad Klontz, een gecertificeerde financiële planner en universitair hoofddocent financiële psychologie aan Creighton University. "Onze natuurlijke neiging is om te blijven waar we zijn."

Geestelijke traagheid kan ertoe leiden dat we irrationele beslissingen nemen in allerlei dagelijkse omgangsvormen, met langdurige kosten in ons welzijn. Met creditcards zijn de kosten echter letterlijk. Ongeveer 1 op de 5 kaarthouders heeft een kaart met vergoedingen en beloningen die niet overeenstemmen met hun koopgedrag, volgens een recente studie van J.D. Power. Voor velen is het ontzettend duur om met de verkeerde creditcard te blijven.

Hier zijn drie grote manieren waarop uw hersenen u snookeren in het gebruik van de verkeerde creditcard en wat u eraan kunt doen.

1. De diepgaande misvatting

Wat het is: De impuls om meer middelen te investeren - tijd, geld, energie - in een situatie omdat u al een investering hebt gedaan en u niet wilt dat deze "verloren gaat".

Hoe het je bedriegt: Stel dat u uw creditcardmijlen alleen kunt inwisselen voor vluchten met een luchtvaartmaatschappij waarmee u niet meer vliegt. Je hebt al de jaarlijkse kosten voor het jaar betaald, dus je hebt het gevoel dat je je kaart moet blijven gebruiken voor al je aankopen, ook al zijn de mijlen nu half waardeloos. Door te proberen 'de waarde van je geld te krijgen', gooi je goed geld na slecht, want of je de kaart blijft gebruiken of niet, die vergoeding is betaald en je krijgt deze niet terug. Het is een verzonken kost. "

[Mensen] verzinnen redenen om door te gaan met het ding waarin ze al hebben geïnvesteerd, "zegt JoNell Strough, hoogleraar psychologie aan de West Virginia University. "Ze zeggen:" Deze kaart heeft een goede reputatie. "Of" Er moet een reden zijn waarom ik die $ 95 vergoeding heb betaald. "

Jongere mensen zijn vooral gevoelig voor dit soort denken, volgens een studie uit 2008, co-auteur van Strough. "Jonge volwassenen hebben de neiging om zich voor te stellen dat het houden van een slechte keuze goed zal zijn", zegt ze.

Hoe het te overwinnen: "Neem beslissingen op basis van de informatie die je nu hebt," zegt Strough. Als u op zoek bent naar flexibelere beloningen, probeer dan een geld-terug-creditcard. Als u van plan bent om een saldo bij te houden, gaat u met een lage rente kaart.

Vraag vervolgens uw uitgever over het converteren van uw oude kaart naar een versie zonder jaarlijkse vergoeding. Over het algemeen doet het overschakelen van je credit score je niet pijn en kun je je beloningen vasthouden voor later gebruik. Maar als downgraden geen optie is, kunt u uw miles zo snel mogelijk inwisselen en daarna uw account annuleren. Betaal niet om een kaart vast te houden die je niet gebruikt.» 

MEER: Een creditcard sluiten? Zorg ervoor dat je deze 5 dingen doet

2. Status quo bias

Wat het is: Een verlangen om dingen te houden zoals ze zijn; een onwil om de boot te laten 'schommelen' door wijzigingen aan te brengen.

Hoe het je bedriegt: Stel dat u veel geld verschuldigd bent aan een kaart met een hoog jaarlijks percentage van 30%. Je zou echt graag iets aan die schuld doen. Misschien hebt u zelfs overwogen om het naar een 0% -evenwichtsoverboekingscreditcard te verplaatsen om rente te besparen. Maar dankzij de status-quo vooringenomenheid, heb je het gevoel dat je vastzit aan een hamsterwiel. Een verandering maken lijkt te veel moeite te doen voor te weinig rendement. Dus wanneer de kassier je totaal leest, lach je, pak je weer die hoge-rente-kaart en probeer je niet te laten nadenken over je saldo. "

We geven een premie voor dingen die voor ons gemakkelijk zijn ", zegt Klontz.

Deze partijdigheid hangt nauw samen met het begiftigingseffect, of de neiging om te waarderen wat je al hebt, meer dan wat je niet hebt, voegt hij eraan toe. Misschien geeft u uw creditcard de voorkeur aan andere kaarten, alleen omdat deze in uw portemonnee zit.

Hoe het te overwinnen: Neem een mentale stap terug en overweeg de voors en tegens van het maken van een verandering - en van het niet maken van een verandering. Als u te maken heeft met een hoge renteschuld, zullen de voordelen van overstappen waarschijnlijk gemakkelijk opwegen tegen de kosten.

Begin met het makkelijke gedeelte: gebruik een kaart met een lagere rente, betaalpas of contant geld voor nieuwe aankopen, in plaats van toe te voegen aan uw hoge renteschuld. Vergeet niet dat welke beloningen u ook verdient, niet opweegt tegen de rente die uw emittent in rekening brengt. Probeer daarna uw hoogrentende schuld te consolideren op een 0% balansoverdracht-APR-kaart. Als uw tegoed sterk genoeg is om goedgekeurd te worden, kan de switch u honderden dollars aan rente besparen. Zelfs als je je niet kwalificeert, is het nog steeds een goed idee om het afbetalen van je hoge rente een prioriteit te maken.

3. Spijt afkeer

Wat het is: De neiging om te vrezen meer een fout te maken dan de gevolgen van passiviteit.

Hoe het je bedriegt: Misschien heb je gehoord dat het openen van een nieuwe creditcard je tegoed tijdelijk kan schaden, dus je maakt je zorgen over het maken van een wijziging. Of u maakt zich zorgen dat u de verkeerde kaart aanvraagt. Ondertussen vragen je vrienden waarom je nog steeds die nare kaart gebruikt die je op school hebt gekregen in ruil voor een gratis T-shirt. '

Je wilt niet de verkeerde stap zetten, "zegt Klontz. "En als je er biologisch, evolutionair, aan denkt, maakt het de verkeerde beweging die ons pijn doet."

Hoe het te overwinnen: Je bent slim om potentiële valkuilen te overwegen, maar laat je niet bang zijn voor wat er kan gebeuren om te voorkomen dat je overstapt. De nadelen van een verandering zijn misschien niet zo afschuwelijk als je vreesde. En in sommige gevallen - zoals wanneer u een creditcard met een hoge vergoeding, hoge rente en geen beloningen bijhoudt, ook al heeft u een goed krediet - zou bijna elke verandering ten goede zijn.

Door creditcards te openen, kunnen je scores een paar punten lager worden. Maar zolang u niet van plan bent om een hypotheek aan te vragen, zou het geen game-wisselaar moeten zijn. Het sluiten van een creditcard is een grotere deal, maar het is meestal duurder om een jaarlijkse vergoeding te blijven betalen voor een kaart die u nooit gebruikt. Tot slot, als je je zorgen maakt over het kiezen van de verkeerde kaart, volg dan deze gids om het goed te doen.

Weet wanneer je moet rennen

Kenny Rogers zong ooit: "Je moet weten wanneer je ze vasthoudt, weet wanneer je ze moet folden, weet wanneer je weg moet lopen en weet wanneer je moet rennen."

Als je huidige plastic je niet de beste deals geeft, is het misschien tijd om naar een betere kaart te gaan. Wanneer het gebruik van de verkeerde kaart uw financiële situatie echter verslechtert, is het tijd om te rennen. Betaal geen jaarlijkse kosten op ongebruikte kaarten of stel hoge rentekosten in rekening, vooral als u ze in de eerste plaats niet kunt betalen.

Als je vastzit, begin dan met het bekijken van de kaarten in je portemonnee. Vergelijk ze met de andere kaarten die op de markt zijn. Sorteer door uw opties. Doe dan het rationele.

Dit artikel is oorspronkelijk gepubliceerd op NerdWallet hier